Sparkassen: Immer noch niedrige Zinsen für Kunden

Das Wichtigste in Kürze:

• Der Zinssatz für Tages- und Festgeld ist von Sparkasse zu Sparkasse verschieden, denn die Institute arbeiten regional und bieten daher unterschiedliche Konditionen an.
• Laut einer aktuellen Zinsanalyse des Vergleichsportals Verivox zahlt jede fünfte Sparkasse in Deutschland keine oder nur sehr geringe Zinsen aufs Tagesgeld. 
• Auch beim Festgeld bekommen Sparkassen-Kunden weniger Zinsen als bei Wettbewerbern.
• Wesentlich rentabler lassen sich Ersparnisse derzeit bei Direktbanken parken.

Seit der Zinswende im Juli 2022 ist der EZB-Leitzins von 0,50 auf 4,50 Prozent gestiegen. Ein so hohes Niveau hatte er zuletzt im Mai 2001 erreicht. Steigt der Leitzins, werden neu angelegte Tages- und Festgelder für Sparer rentabler, denn sie bekommen mehr Zinsen. Doch im Gegensatz zu anderen Geldanlegern spüren Sparkassen-Kunden davon bisher wenig. 

Wie das Vergleichsportal Verivox in einer aktuellen Zinsanalyse ermittelte, zahlen 21 Prozent der 319 untersuchten Sparkassen in Deutschland fürs Tagesgeld entweder keine Zinsen (23 Institute) oder nur extrem niedrige Zinsen bis höchstens 0,25 Prozent (45 Institute). Bei nicht einmal jeder vierten Sparkasse (23 Prozent) erreicht die Verzinsung die 1-Prozent-Marke. Zum Vergleich: Von den 86 bundesweit aktiven Banken in der Verivox-Auswertung bieten 81 Prozent einen Tagesgeldzins von mindestens 1,00 Prozent an.

Beim Festgeld wiederum sind die Zinsen in den letzten Monaten allgemein gesunken. Der Grund: Die Geldinstitute haben in ihren Festgeldkonditionen bereits die Erwartung einer Leitzinssenkung eingepreist. Im bundesweiten Durchschnitt liegen die Zinsen für Festgeld mit einem Jahr Laufzeit laut Verivox momentan bei 3,03 Prozent. Längere Laufzeiten bleiben unter der 3-Prozent-Marke: Für zwei Jahre gibt es im Schnitt 2,89 Prozent, für fünf Jahre 2,59 Prozent. 

Angesichts der mittlerweile auf 2,20 Prozent gesunkenen Inflationsrate (Stand April 2024) lässt sich also mit gut verzinsten Festgeldern wieder eine positive Realrendite erzielen.

Tagesgeld- und Festgeld-Angebote der 10 größten Sparkassen in Deutschland

Die zehn größten Sparkassen in Deutschland weisen bei den Tagesgeldzinsen zwar etwas bessere Angebote aus als die anderen Sparkassen in der Verivox-Analyse. Dennoch hinken die Angebote mit 0,50 bis 1,69 Prozent den aktuellen Zinssätzen anderer Anbieter wie Trade Republic (4,00 %), TF Bank (3,80 %), bunq (4,01 %) oder Barclays (3,60 %) meilenweit hinterher. 

Nicht anders sieht es beim Festgeld aus. Mit 1,50 bis 3,00 Prozent Verzinsung liegen die zehn größten Sparkassen deutlich hinter den Banken zurück, die laut Verivox für Festgelder mit zwei Jahren Laufzeit aktuell bis zu 3,80 Prozent Zinsen zahlen. 

Mini-Zinsen: Angebote der 10 größten Sparkassen 

Darum knausern die Sparkassen mit den Zinsen

Während andere Sparer bei Fintechs und Direktbanken seit Monaten steigende Zinsen einstreichen, treten die Festgeld- und Tagesgeld-Verzinsungen von Sparkassen-Kunden mehr oder weniger auf der Stelle. Daran dürfte sich auch in Zukunft nicht viel ändern. 

Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband e. V. erklärt dieses Ärgernis mit seinem Geschäftsmodell. Im Gegensatz zu Banken, die ausschließlich auf das Erwirtschaften von Profit ausgerichtet seien, bestehe die Aufgabe der Sparkassen darin, Menschen die wirtschaftliche und soziale Teilhabe an der Gesellschaft zu ermöglichen, so der Verband. Darum gebe es bei Finanzierungen eine Langfristkultur, die dem Kreditnehmer langfristig niedrige Zinsen bei Investitionen wie etwa einem Auto- oder Immobilienkauf sichert. Da diese Kredite den Sparkassen aber auf Jahre hinaus wenig Rendite einbringen, könnten die Verzinsungen von Kundeneinlagen nicht im gleichen Tempo steigen wie die Leitzinsen.

Helmut Schleweis, Präsident des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV), sieht die Fixierung auf Tagesgelder ohnehin kritisch. „Mit Tagesgeld spart man der Inflation hinterher”, betont er. „Kaufkrafterhalt funktioniert am besten über breit gestreute Wertpapieranlagen.“ Anleger sollten sich langfristig orientieren und müssten dazu bereit sein, kurzfristige Wertschwankungen auszuhalten.

Alternativen zu Sparkassen-Angeboten

Der Verweis des DSGV-Präsidenten auf den Aktienmarkt mag richtig sein. Doch für viele Anleger kommt Spekulieren nicht in Frage. Sie wollen ihr mühsam erspartes Geld lieber sicher und kalkulierbar anlegen.

Sicherheit und hohe Zinsen zugleich finden Anleger bei Fintechs beziehungsweise Online- oder Direktbanken. Diese Unternehmen bieten ihre Finanzdienstleistungen online über Software an, meist geht es dabei um Banking und Brokerage via Smartphone-App. Da sie keine kostenintensiven Filialen unterhalten müssen, können sie günstigere Konditionen anbieten. Diesen Vorteil nutzen sie seit der Zinswende auch zur Gewinnung neuer Kunden über attraktive Tagesgeld- und Festgeld-Zinsen.

Interessante Zinsangebote finden Anleger aktuell zum Beispiel bei Trade Republic, Consorsbank und TF Bank: 

• Trade Republic ist ein Berliner Online Broker mit Vollbanklizenz. Das Unternehmen bietet 4,00 % Zinsen für Tagesgeld bis 50.000 Euro, und das nicht nur für neue, sondern auch für bestehende Kunden. 

• Die Consorsbank mit Sitz in Nürnberg und München ist eine Tochter der französischen Großbank BNP Paribas und, gemessen an der Kundenzahl, die fünftgrößte Direktbank Deutschlands. Tagesgeld bringt hier für fünf Monate 3,75 Prozent. 

• Bei der TF Bank handelt es sich um eine schwedische Bank, die zunächst nur als Kreditvermittler tätig war, seit dem Erwerb der Banklizenz 2012 aber international expandiert. In Deutschland bietet sie neben einer Kreditkarte ein Tagesgeldkonto mit 3,80 Prozent Zinsen für drei Monate und ein Festgeldkonto mit aktuell 3,35 Prozent Zinsen an.

Sparkassen-Alternativen im Vergleich

Noch mal zum Vergleich: Die zehn größten Sparkassen Deutschlands verzinsen Tagesgeld aktuell mit 0,50 bis 1,69 Prozent und Festgeld mit 1,50 bis 3,00 Prozent. Wer also 10.000 Euro auf ein Tagesgeldkonto zum Beispiel bei der Kreissparkasse Köln überweist, die immerhin 1,50 Prozent Zinsen bietet, erhält nach einem Jahr 150 Euro Gutschrift. Bei Trade Republic wären es 400 Euro. 

Was die obigen Zinsvergleiche ebenfalls zeigen: Die Tagesgeldzinsen der Sparkassen sind niedriger als die Festgeldzinsen – bei den Direktbanken ist es umgekehrt. Für Zinsjäger ist damit klar: Die Tagesgeldzinsen der Onlinebanken sind erste Wahl, auch für kurze Anlagehorizonte. Denn sie bringen eine höhere Verzinsung als Festgeldkonten und bieten im Gegensatz zu Letzteren den Vorteil, dass der Anleger jederzeit über das Geld verfügen kann.

Vorteile und Nachteile von Tagesgeld

Vorteile und Nachteile von Festgeld

Häufig gestellte Fragen zu Tages- und Festgeld